Compras grandes: à vista, parcelado ou consórcio?

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‍O carro dos sonhos e três caminhos

Camila tem 26 anos e decidiu comprar o primeiro carro, um modelo de R$50.000. Na concessionária, ouviu três propostas: "Leva hoje com financiamento", "Entra no consórcio, que não tem juros" e "Se pagar à vista, consigo um desconto". Cada vendedor garantia que a sua era a melhor opção.

A verdade é que não existe uma única resposta. Cada forma de pagamento tem um custo, um prazo e um nível de risco diferentes. O que muda tudo é saber comparar.

Neste e-book, você vai entender como funciona cada opção, descobrir os juros escondidos no "parcelado sem juros" e aprender a calcular o custo real de uma compra grande antes de assinar qualquer contrato.

Pagar à vista sempre vale a pena?

Pagar à vista tem duas grandes vantagens: você não paga juros e ganha poder de negociação. Como lembra o professor Fábio Gallo Garcia, da FGV, poupar antes de comprar permite comprar à vista e obter descontos.

Mas pagar à vista só vale a pena se duas condições forem atendidas:

Você não usa a reserva de emergência. Esvaziar a reserva para comprar um bem deixa você sem proteção para imprevistos, e pode empurrar você para o crédito caro logo depois.
O desconto compensa. Se não houver desconto nenhum, pode ser melhor parcelar sem juros e deixar o dinheiro rendendo até a última parcela.

O "parcelado sem juros" é mesmo sem juros?

Nem sempre. Muitas lojas já embutem os juros no preço parcelado e oferecem desconto para quem paga à vista. Veja um exemplo:

Um celular custa R$1.200 em 10 vezes "sem juros", ou seja, 10 parcelas de R$120.
À vista, a loja faz por R$1.080, com 10% de desconto.

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Se o preço "de verdade" é R$1.080, quem parcela paga R$120 a mais. Na prática, é como pagar juros de cerca de 2% ao mês. Para comparar: um investimento que rende 100% do CDI, considerando um CDI de 13,65% ao ano, rende cerca de 1,07% ao mês. Nesse caso, se você já tem o dinheiro guardado, pagar à vista é a melhor escolha.

A regra prática é simples:

Tem desconto à vista? Compare o desconto com o que o seu dinheiro renderia. Em geral, descontos acima de 5% a 10% compensam.
O preço é o mesmo à vista e parcelado? Parcele sem juros e deixe o dinheiro rendendo, desde que as parcelas caibam no orçamento.

Como funciona o financiamento?

No financiamento, uma instituição financeira paga o bem por você, e você devolve o valor em parcelas, com juros. A grande vantagem é ter o bem na hora. A desvantagem é o custo: os juros podem aumentar bastante o valor final.

Para comparar financiamentos, olhe sempre o CET (Custo Efetivo Total), que soma juros, IOF, tarifas e seguros. Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CETs bem diferentes.

Outro cuidado: a entrada. Quanto maior a entrada, menor o valor financiado e menos juros você paga no total.

Uma alternativa mais barata para quem tem carteira assinada: o Crédito CLT. Se você trabalha com carteira assinada, pode ter acesso ao crédito consignado privado, como o Crédito CLT da NG. As parcelas são descontadas direto do salário, e você pode ter acesso a garantiais adicionais como o saldo do FGTS. Como o risco para quem empresta é menor, as taxas de juros costumam ser mais baixas que as de outras linhas de crédito pessoal, e o pagamento pode ser feito em até 72 parcelas. Mas atenção: as parcelas podem comprometer até 35% do seu salário líquido por vários anos. Antes de contratar, confira o CET e garanta que o restante do salário cobre seus gastos essenciais.

E o consórcio?

O consórcio é um grupo de pessoas que contribui todo mês para um fundo comum. A cada mês, um ou mais participantes são contemplados, por sorteio ou por lance (uma oferta de antecipar parcelas), e recebem uma carta de crédito para comprar o bem.

Não tem juros, mas tem taxa de administração, que costuma ficar entre 10% e 20% do valor total, além de fundo de reserva e, às vezes, seguro.
O valor é corrigido ao longo do tempo por um índice definido em contrato, para acompanhar o preço do bem.
Você não sabe quando vai receber. Pode ser no primeiro mês ou no último. Por isso, o consórcio funciona melhor para quem não tem pressa.

Os consórcios são regulamentados e fiscalizados pelo Banco Central. Antes de entrar em um, confira se a administradora é autorizada no site do BC.

Consórcio na NG Na NG, o consórcio se chama Compra Planejada e é operado em parceria com a Klubi, administradora de consórcios autorizada pelo Banco Central. Ele foi pensado para bens como celular, videogame ou moto, com parcelas a partir de R$5 por semana e parcelamento em até 60 vezes. A grande diferença é que você não depende só da sorte: o acesso ao bem acontece depois do pagamento de 1/3 do valor ou em até 3 meses, e ainda existe a possibilidade de ser sorteado antes. Não há juros, mas, como todo consórcio, há taxa de administração. Confira as condições no app antes de contratar.

Comparando os três caminhos

Voltando à Camila. Veja como ficaria a compra do carro de R$ 50.000 em cada opção, com valores ilustrativos:

Com o mesmo esforço mensal de R$1.304, quem financia tem o carro na hora, mas paga cerca de R$ 32 mil a mais do que quem guarda antes. A diferença é o preço da pressa. O consórcio fica no meio do caminho: custa menos que o financiamento, mas não tem data certa para entregar o carro.

Nenhuma opção é errada. A pergunta certa é: quanto vale para mim ter o bem agora?

Mitos sobre compras grandes

"Consórcio não tem custo porque não tem juros." Tem taxa de administração, fundo de reserva e correção do valor. É mais barato que o financiamento, mas não é de graça.

"O que importa é se a parcela cabe no bolso." A parcela precisa caber, mas o valor total também importa. Parcelas pequenas por muitos meses podem esconder um custo alto.

"Parcelado sem juros é sempre vantagem." Só quando o preço à vista é o mesmo. Se há desconto para pagar à vista, o parcelado tem juros embutidos.

"Vale a pena usar a reserva de emergência para pagar à vista." A reserva existe para imprevistos. Usá-la em uma compra planejada deixa você vulnerável.

Na prática: 5 perguntas antes de uma compra grande

Eu preciso disso agora? Se puder esperar alguns meses, guardar antes costuma sair muito mais barato.
Qual o preço à vista e qual o preço parcelado? Peça os dois e calcule a diferença.
Qual o CET? Em financiamentos, compare o custo total, não só a taxa de juros.
A parcela cabe no orçamento por todo o prazo? Considere que imprevistos podem acontecer ao longo dos meses.
Vou manter a minha reserva de emergência? Se a resposta for não, repense o plano.

Checklist rápido:

Pedi o preço à vista e o parcelado.
Calculei quanto vou pagar no total em cada opção.
Comparei o CET entre diferentes instituições.
A parcela cabe no meu orçamento sem comprometer a reserva.

Resumo em 5 pontos

Pagar à vista evita juros e dá poder de negociação, mas não deve consumir a reserva de emergência.
O "parcelado sem juros" pode esconder juros quando existe desconto à vista.
No financiamento, você tem o bem na hora, mas paga mais: compare sempre o CET.
O consórcio não tem juros, mas tem taxa de administração. No modelo tradicional, não há data certa de contemplação; na Compra Planejada da NG, o acesso ao bem vem após o pagamento de 25% do valor.
Antes de decidir, compare o valor total de cada opção e pergunte: quanto vale ter o bem agora?

No próximo mês…

Fatura, fechamento, rotativo, pagamento mínimo: vamos desmistificar os principais conceitos do crédito para você usá-lo a seu favor.

Este conteúdo tem caráter educativo e não constitui recomendação de investimento. Os exemplos com valores são ilustrativos e não consideram inflação, impostos ou variações de taxas.